Лизинг или кредит на авто: в чём разница и что выгоднее в 2026 году

Покупка автомобиля — серьёзное финансовое решение. И если у вас нет всей суммы сразу, возникает вопрос: взять кредит или оформить лизинг? На первый взгляд эти способы похожи — оба позволяют получить машину без полной оплаты. Но на деле между ними существует принципиальная разница, которая может повлиять на ваш бюджет, налоги и даже права на авто.

В этой статье простым языком объясним, чем отличается лизинг от кредита, кому какой вариант подходит, и поможем выбрать оптимальное решение именно для вашей ситуации.

Что такое автокредит и как он работает

Автокредит — это целевой заём, который банк выдаёт на покупку конкретного автомобиля. Вы становитесь владельцем машины сразу после сделки, но она остаётся в залоге у банка до полного погашения долга.

Как оформляется автокредит

• Вы выбираете автомобиль и обращаетесь в банк с заявкой на кредит

• Банк проверяет вашу платёжеспособность и кредитную историю

• При одобрении заключается кредитный договор с фиксированной ставкой

• Банк перечисляет деньги продавцу, вы получаете автомобиль

• Машина регистрируется на ваше имя, но с отметкой о залоге

• Вы ежемесячно выплачиваете кредит с процентами

• После полного погашения залоговое обременение снимается

Основные условия автокредита в 2026 году

• Первоначальный взнос: обычно от 10 до 30% стоимости авто

• Процентная ставка: зависит от ключевой ставки ЦБ (сейчас 16%), в среднем от 18% годовых

• Срок кредита: обычно 3-5 лет

• Обязательное страхование: ОСАГО и часто КАСКО

• Требования к заёмщику: официальный доход, положительная кредитная история

Преимущества автокредита

• Вы сразу становитесь собственником автомобиля

• Нет ограничений по пробегу и использованию

• После выплаты кредита машина полностью ваша

• Можно продать авто досрочно (с согласия банка)

• Подходит для физических лиц без статуса ИП

Недостатки автокредита

• Высокие процентные ставки увеличивают итоговую стоимость

• Строгие требования к заёмщику

• Машина в залоге — её нельзя свободно продать или подарить

• Обязательное оформление дорогостоящего КАСКО

• Сложная процедура оформления с большим пакетом документов

• Влияет на кредитную историю и закредитованность

Что такое лизинг и чем он отличается

Лизинг — это когда лизинговая компания покупает машину, которую вы выбрали, а вы просто платите за неё каждый месяц и пользуетесь. По сути, финансовая аренда с возможностью потом выкупить автомобиль. Договор закончился? Доплачиваете остаточную стоимость — и машина ваша.

Как работает лизинг

• Вы выбираете автомобиль у поставщика

• Обращаетесь в лизинговую компанию с минимальным пакетом документов

• Лизинговая компания покупает машину у продавца

• Автомобиль регистрируется на лизинговую компанию

• Вы получаете машину в пользование по договору

• Вносите ежемесячные лизинговые платежи

• По завершении договора выкупаете авто по остаточной стоимости или возвращаете

Ключевое отличие лизинга от кредита

Главное отличие — кто на самом деле владеет вашей машиной. Берёте кредит? Поздравляю, автомобиль ваш с первого дня, пусть банк и держит его в залоге до погашения долга. А вот с лизингом всё хитрее: пока не выплатите всю сумму и не оформите выкуп, формально тачка принадлежит лизинговой компании. Вы её используете, платите за неё, но в документах собственник — они.

Виды лизинга

Финансовый лизинг — это классика, которой пользуется большинство компаний в России. Суть простая: вы берете машину в лизинг, пользуетесь ей весь срок договора, а в конце выкупаете за остаточную стоимость. Собственно, когда люди говорят "взяли авто в лизинг", они обычно имеют в виду именно эту схему.

Операционный лизинг — это, по сути, долгосрочная аренда. Пользуетесь машиной, платите за это, а когда договор заканчивается — просто возвращаете её лизинговой компании. В России встречается реже, но если вам важно каждые несколько лет обновлять автопарк свежими моделями, не заморачиваясь с продажей старых, — вариант отличный.

Возвратный лизинг — схема посложнее, но иногда очень выручает. Представьте: у вас уже есть автомобиль, но срочно нужны деньги. Вы продаёте его лизинговой компании, получаете средства на счёт, а саму машину тут же берёте в лизинг обратно. Результат: наличка в кассе есть, машина при деле, бизнес продолжает работать.

Преимущества лизинга

• Минимальный первоначальный взнос или его отсутствие (от 0%)

• Упрощённая процедура оформления

• Быстрое одобрение — часто за 1-3 дня

• Гибкий график платежей (можно подстроить под сезонность бизнеса)

• Лизинговая компания берёт на себя регистрацию, страхование и техобслуживание

• Не влияет на вашу закредитованность

• Для бизнеса — серьёзные налоговые преимущества

Недостатки лизинга

• До выкупа вы не являетесь собственником

• Нельзя свободно распоряжаться машиной (продать, подарить)

• При просрочке платежей авто могут изъять без суда

• Общая стоимость может быть выше, чем при кредите

• Для физических лиц без статуса ИП налоговых льгот нет

Сравнительная таблица: лизинг vs кредит

Лизинг для физических лиц: стоит ли связываться

Многие считают, что лизинг — это только для бизнеса. На самом деле физические лица тоже могут взять авто в лизинг, но в большинстве случаев это невыгодно.

Почему физлицам лучше выбрать кредит

Отсутствие налоговых преимуществ. Главная выгода лизинга — возможность вернуть НДС и списать платежи на расходы. Но физические лица этих льгот не получают, поэтому лизинг обходится им дороже кредита.

Высокая итоговая переплата. Без налоговой оптимизации стоимость лизинга для физлица превышает стоимость кредита на аналогичных условиях.

Исключения: когда физлицу может подойти лизинг

Есть ситуации, когда лизинг оправдан даже для физических лиц:

• Защита от банкротства: если вы находитесь под угрозой банкротства, лизинговый автомобиль не войдёт в конкурсную массу, и его не изымут при условии продолжения платежей

• Защита при разводе: лизинговое имущество принадлежит лизинговой компании, поэтому не считается совместно нажитым и не делится между супругами

• Плохая кредитная история: лизинговые компании менее придирчивы к кредитной истории, чем банки. Однако не стоит думать, что лизинг одобрят с любой историей — серьёзные негативные отметки снизят шансы

Важно: миф о том, что лизинг легче получить с плохой историей, не совсем верен. Лизинговая компания тоже проверяет платёжеспособность и может отказать при явных проблемах.

Лизинг для бизнеса: ИП и юридических лиц

Для представителей бизнеса лизинг часто оказывается выгоднее кредита благодаря налоговым преимуществам.

Налоговые льготы при лизинге

Возврат НДС: можно вернуть 22% НДС от всей суммы договора лизинга. При стоимости авто 1 млн рублей это 220 тысяч рублей экономии.

Экономия на налоге на прибыль: лизинговые платежи полностью относятся на расходы, уменьшая налогооблагаемую базу. Это даёт экономию около 20% от суммы платежей.

Освобождение от налога на имущество: пока авто не выкуплено, оно не числится на вашем балансе, и налог на имущество не платится.

Итого: общая экономия может достигать 40-47% от стоимости лизинговых платежей.

Изменения 2026 года: кому теперь выгоден лизинг

С 1 января 2026 года вступили в силу важные изменения:

НДС вырос с 20% до 22% — и это, как ни странно, хорошая новость для тех, кто берёт оборудование в лизинг. Размер возможного налогового вычета тоже увеличился.

Снижение лимита освобождения от НДС — теперь больше компаний на УСН придётся платить НДС. Звучит не очень? На самом деле, появляется возможность применять налоговые вычеты по лизингу. Вот как это работает по годам:

• 2026 год: если ваша выручка за 2025-й превысила 20 млн рублей

• 2027 год: планка снижается до 15 млн рублей

• С 2028 года: лимит всего 10 млн рублей

Какие ставки НДС действуют на УСН:

Критически важный момент: лизинг реально выгоден, только если вы работаете с НДС 22% и имеете право на вычет. Выбрали пониженные ставки 5% или 7%? Тогда взаимозачёт НДС просто не сработает, и никакой выгоды от этого инструмента вы не получите.

Для кого лизинг особенно выгоден

• Компании на ОСНО — получают полный пакет налоговых льгот

• ИП и ООО на УСН «Доходы минус расходы» с НДС 22% — могут применять вычет и списывать платежи

• Компании, превысившие лимит освобождения от НДС — после перехода на НДС 22% лизинг становится выгодным

Для кого лизинг менее выгоден

• УСН «Доходы» — нельзя списать расходы, только вычет НДС

• УСН с пониженными ставками 5% или 7% — нет права на вычет НДС

• Компании с выручкой до 20 млн без НДС — нет налоговых преимуществ

Что выбрать: 5 практических сценариев

Сценарий 1: Вы физическое лицо, хотите личный автомобиль

Рекомендация: автокредит

Лизинг для физлиц обычно дороже из-за отсутствия налоговых льгот. Кредит позволит вам сразу стать владельцем машины и свободно ей распоряжаться.

Исключение: если у вас проблемы с кредитной историей, развод или риск банкротства — можно рассмотреть лизинг.

Сценарий 2: Вы ИП или владелец ООО на ОСНО

Рекомендация: лизинг

Налоговые льготы делают лизинг однозначно выгоднее. Вы вернёте 22% НДС, сэкономиете на налоге на прибыль и не будете платить налог на имущество. Экономия до 40-47%.

Сценарий 3: Вы на УСН «Доходы минус расходы» с НДС 22%

Рекомендация: лизинг

После превышения лимита в 20 млн рублей и перехода на НДС 22% лизинг становится выгодным. Вы сможете применять вычет НДС и списывать платежи в расходы.

Сценарий 4: Вы на УСН «Доходы» с пониженной ставкой 5% или 7%

Рекомендация: сравните с кредитом

Без права на вычет НДС лизинг теряет большую часть преимуществ. Если вы не платите НДС 22%, кредит может оказаться выгоднее.

Сценарий 5: Вы на УСН на патенте

Рекомендация: кредит

Как рассчитать выгоду: простая формула

Расчёт для кредита

Общая стоимость = Стоимость авто + Проценты по кредиту + КАСКО на весь срок + Регистрация + Налог на имущество

Пример: авто за 1 млн рублей, кредит 18% на 3 года, первый взнос 20%

• Тело кредита: 800 000 руб.

• Проценты за 3 года: ≈240 000 руб.

• КАСКО (3 года): ≈180 000 руб.

• Регистрация и налоги: ≈15 000 руб.

• Итого: ≈1 435 000 руб.

Расчёт для лизинга

Давайте посчитаем на примере. Берём ту же машину, лизинг с удорожанием 16% на три года, аванс 10%.

• Вносим аванс: 100 000 рублей

• За три года платим примерно 1 380 000 рублей

• Возвращаем НДС (22%): минус ≈ 267000 рублей

• Экономим на налоге на прибыль (25%): минус ≈ 296 000 рублей

Итого реальные расходы для бизнеса на ОСНО: около 917 000 рублей.

Получается, для компаний на общей системе налогообложения лизинг выходит сильно выгоднее кредита.

Мифы о лизинге, в которые не стоит верить

Миф 1: «Лизинг одобрят даже с плохой кредитной историей»

Реальность: Лизинговая компания проверяет кредитную историю и платёжеспособность. Серьёзные негативные отметки снизят шансы на одобрение. Лизинг действительно лояльнее банков, но это не означает, что его дадут кому угодно.

Миф 2: «Лизинг всегда дороже кредита»

Реальность: Для бизнеса на ОСНО или УСН с НДС 22% лизинг часто выгоднее благодаря налоговым льготам. Для физлиц без статуса ИП — действительно дороже.

Миф 3: «В лизинг можно взять что угодно»

Реальность: В лизинг нельзя взять:

• Земельные участки и природные объекты

• Потребляемые вещи (сырьё, расходники, стройматериалы)

• Продукты питания

Можно: транспорт, спецтехнику, оборудование, коммерческую недвижимость.

Миф 4: «Лизинговый автомобиль нельзя использовать свободно»

Реальность: Вы свободно пользуетесь машиной для своих целей. Ограничения касаются только юридических действий — нельзя продать, подарить без согласия лизингодателя. Перемещение по стране не ограничено, выезд за границу нужно согласовывать.

Как оформить лизинг: пошаговая инструкция

Шаг 1: Выберите автомобиль

Определитесь с маркой, моделью и поставщиком. Получите коммерческое предложение с точной стоимостью и комплектацией.

Шаг 2: Обратитесь к профессионалам

Вместо самостоятельного обхода лизинговых компаний обратитесь к специалистам, которые работают с несколькими лизингодателями. Это сэкономит ваше время, деньги и нервы:

• Время: вам не нужно обзванивать десятки компаний

• Деньги: посредники получают от лизинговых компаний лучшие условия благодаря конкуренции

• Нервы: один контакт вместо общения с множеством менеджеров

Шаг 3: Подготовьте документы

Минимальный пакет обычно включает:

• Паспорт

• ИНН

• Документы о доходах (для ИП и юрлиц — упрощённый вариант)

Шаг 4: Дождитесь одобрения

Шаг 5: Заключите договор

Шаг 6: Получите автомобиль

Лизинговая компания покупает машину и передаёт её вам. Регистрацию и страхование оформляет лизингодатель.

Шаг 7: Вносите платежи

Шаг 8: Выкупите автомобиль

Выводы: главное о лизинге и кредите

Для физических лиц выгоднее автокредит. Лизинг без налоговых льгот обходится дороже. Исключения — защита от банкротства, развода или проблемы с кредитной историей.

Для бизнеса на ОСНО лизинг почти всегда выгоднее благодаря возврату НДС, экономии на налоге на прибыль и отсутствию налога на имущество. Экономия достигает 40-47%.

Для ИП и ООО на УСН выгода зависит от применяемой ставки НДС. Если вы платите НДС 22% с правом на вычет — лизинг выгоден. При пониженных ставках 5% или 7% — лучше сравнить с кредитом.

Изменения 2026 года расширили круг тех, кому выгоден лизинг. Снижение лимитов освобождения от НДС означает, что больше компаний на УСН начнут платить НДС 22% и смогут применять налоговые вычеты.

Лизинг удобнее кредита для бизнеса благодаря быстрому оформлению, минимальному пакету документов, гибкому графику платежей и тому, что не увеличивает закредитованность.

При выборе лизинга обращайтесь к профессиональным посредникам — это сэкономит ваше время и позволит получить лучшие условия от лизинговых компаний.

Надеемся, эта статья помогла вам разобраться в различиях между лизингом и кредитом. Если остались вопросы или нужна помощь в выборе оптимального варианта финансирования — свяжитесь с нами. Мы поможем подобрать лучшие условия среди проверенных лизинговых компаний и сэкономим вам до 70 тысяч рублей на каждом миллионе стоимости авто.