Лизинг — удобный способ приобретения техники и оборудования для бизнеса. Однако финансовые трудности могут возникнуть у любой компании, и вопрос просрочки лизинговых платежей становится особенно актуальным. В этой статье разберём, что происходит при нарушении графика платежей и как сохранить имущество.
Почему возникают просрочки по лизингу
Просрочка лизинговых платежей редко бывает запланированной. Чаще всего она возникает по объективным причинам:
Временные финансовые трудности. Снижение доходов, неожиданные расходы или задержки оплаты от контрагентов могут выбить компанию из колеи. Эксперты рекомендуют создавать резервный фонд, который покроет хотя бы три ежемесячных платежа по лизингу.
Неправильное планирование бюджета. Многие предприниматели недооценивают важность своевременного внесения лизинговых платежей, считая их менее приоритетными по сравнению с другими обязательствами. Это ошибка — последствия просрочки могут быть серьёзными.
Завышенные ожидания при заключении договора. Рассчитывая на рост доходов, лизингополучатели иногда берут на себя обязательства, которые оказываются непосильными при реальном развитии событий. Лизинговый платёж не должен превышать 20–25% от стабильного месячного дохода компании.
Скрытые расходы. Кроме самих платежей по лизингу, нужно учитывать расходы на обслуживание техники, страхование, транспортный налог. Все эти статьи следует закладывать в бюджет заранее.
Что происходит при просрочке платежей
Лизинговые компании не могут себе позволить мягкость в вопросах просрочек. Дело в том, что большинство лизинговых сделок финансируются за счёт банковских кредитов (до 80% суммы), и задержка платежей от клиента автоматически создаёт проблемы лизингодателю перед банком.
Первые действия лизинговой компании
При задержке платежа лизингодатель незамедлительно начинает действовать. Работа с должниками автоматизирована, поэтому «забыть» о вашем долге не получится.
Уведомления и напоминания. С первого дня просрочки начинается отправка уведомлений по электронной почте. На 7-й и 14-й день направляются письма за подписью руководства компании. После 21-го дня документы отправляются Почтой России с уведомлением всем участникам сделки — лизингополучателю и поручителям. После 30 дней договор передаётся подразделению, работающему с проблемной задолженностью.
Пени и штрафы. За каждый день просрочки начисляются пени. В среднем их размер составляет 0,3% в день от суммы просрочки. Например, если платёж составляет 100 000 рублей, ежедневная «надбавка» будет 300 рублей, а через месяц набежит более 10 000 рублей.
Бесспорное списание. Согласно закону о лизинге, если лизингополучатель пропустил более двух платежей подряд, лизинговая компания может списать долг со счёта в бесспорном порядке — без обращения в суд. Однако это право распространяется только на сами лизинговые платежи, но не на пени и штрафы.
Серьёзные последствия длительной просрочки
Изъятие имущества. Большинство лизинговых компаний начинают процедуру изъятия после двух пропущенных платежей. Особенно это касается автомобильного сегмента и спецтехники. Если речь идёт о промышленном оборудовании, акцент делается на компенсацию финансовых потерь.
Расторжение договора. Через 60–61 день просрочки лизингодатель может расторгнуть договор в одностороннем порядке, если это предусмотрено условиями. После этого потребуется вернуть предмет лизинга и выплатить всю задолженность.
Судебные разбирательства. При крупных долгах дело передаётся в суд. В этом случае придётся выплатить не только основной долг и штрафы, но и судебные расходы, а возможно — и убытки лизинговой компании.
Передача долга коллекторам. Если задолженность не погашается, лизингодатель может передать её коллекторской компании, что повлечёт дополнительные расходы.
Испорченная кредитная история. Информация о просрочках передаётся в бюро кредитных историй, что затруднит получение финансирования в будущем — как лизинга, так и кредитов.
Как избежать изъятия имущества
Главное — не делать вид, что ничего не происходит. Чем быстрее возьмётесь за дело, тем выше шансы уберечь и имущество, и доброе имя.
Немедленно свяжитесь с лизингодателем
Видите, что не успеваете внести платёж? Не молчите — сразу свяжитесь с лизинговой компанией. Позвоните, напишите, объясните, что случилось, и предложите, как можно решить проблему.
Знаете, в чём фишка? Лизингодателям невыгодно терять клиентов, которые в целом платят. Им проще договориться с вами сейчас, чем потом разбираться с долгами и судами. Так что в большинстве случаев они пойдут навстречу — главное, не ждать, пока долг превратится в снежный ком.
Запросите реструктуризацию
Лизинговые компании предлагают несколько вариантов помощи клиентам, оказавшимся в затруднительном положении:
Изменение графика платежей. Если раньше вам было удобно платить в начале месяца, а теперь средства появляются только в конце, график можно скорректировать.
Увеличение выкупного платежа. За счёт увеличения итоговой выкупной стоимости можно уменьшить размер ежемесячных платежей. Это помогает пережить сложный период без критической нагрузки на бюджет.
Продление срока лизинга. Растягивание платежей на более длительный период снижает ежемесячную нагрузку. Это не сильно влияет на ликвидность техники, зато делает выплаты посильными.
Отсрочка платежей. В некоторых случаях возможна временная отсрочка, например, на период сезонного спада в бизнесе.
Внесите хотя бы частичную оплату
Даже если полную сумму платежа внести не получается, постарайтесь перечислить хоть какую-то часть. Это покажет вашу добросовестность и готовность исполнять обязательства.
Подготовьте документы
Лизинговая компания, скорее всего, попросит вас доказать, что проблемы действительно есть. Готовьтесь предоставить справки о доходах, выписки со счетов, документы по кредитам и другим долгам — словом, всё, что покажет реальную картину. Лучше собрать эти бумаги заранее, чтобы не терять время потом.
Не игнорируйте звонки и письма
Знаете, что самое худшее, что можно сделать в этой ситуации? Просто исчезнуть и не брать трубку. Серьезно, это прямой путь к максимальным проблемам. Когда лизинговая компания видит, что вы игнорируете звонки и письма, у неё не остается выбора — она начинает действовать по букве договора, причем в самом жестком варианте. Никаких поблажек, никакого учета ваших обстоятельств. Просто холодное выполнение пунктов контракта. А ведь во многих случаях можно было бы договориться и найти выход, который устроил бы обе стороны. Но если вы молчите — считайте, что сами закрыли эту дверь.
Обратитесь к специалистам
Если самостоятельно договориться с лизинговой компанией не удаётся, обратитесь за помощью к профессионалам. Опытные специалисты помогут разобраться в ситуации, найдут оптимальное решение и проведут переговоры с лизингодателем.
Когда изъятие всё-таки происходит
Если избежать изъятия не получилось — важно знать, что вы можете сделать, чтобы защитить свои интересы.
Суд может отказать в изъятии
Верховный Суд внёс ясность: забрать предмет лизинга можно не в любой ситуации. Суд вполне может отказать лизингодателю, если:
-
нарушение по факту несерьёзное;
-
долг смехотворно мал по сравнению со стоимостью того, что хотят изъять;
-
потеря техники реально ударит по бизнесу лизингополучателя.
Более того, изъять имущество вообще нельзя, когда выполняются сразу оба условия:
-
долг меньше 5% от цены предмета лизинга;
-
просрочка длится меньше трёх месяцев.
Возврат части средств
Когда предмет лизинга изымают и продают, стороны окончательно сводят счёты. Лизингодатель берёт калькулятор и складывает все свои законные требования к клиенту:
-
сколько он в своё время выложил на покупку этого имущества (тело финансирования);
-
процент за пользование деньгами;
-
что потратил на изъятие техники и её продажу;
-
реальные убытки, если они есть.
Дальше арифметика простая: если деньги, которые лизингополучатель успел внести, плюс выручка от продажи оборудования покрывают все эти требования с запасом — остаток возвращается клиенту. Да-да, именно возвращается, это не ошибка.
Обратите внимание: бывают ситуации, когда рыночная цена техники за время лизинга выросла, и лизингодатель продал её дороже, чем сам когда-то купил. Эту дополнительную выгоду засчитывают в погашение финансирования, а если что-то остаётся сверх всех требований — это уже деньги лизингополучателя. Звучит справедливо, правда?
Как не доводить до просрочки
Профилактика всегда лучше лечения. Вот несколько советов, как избежать проблем с выплатами по лизингу:
Трезво оценивайте свои возможности. При заключении договора ориентируйтесь только на гарантированные доходы, а не на ожидаемый рост прибыли.
Создайте резервный фонд. Отложите сумму, достаточную для трёх ежемесячных платежей. Это поможет пережить временные трудности.
Учитывайте все расходы. Кроме лизинговых платежей планируйте траты на страхование, обслуживание, налоги.
Следите за графиком. Отмечайте в календаре даты платежей и проверяйте заранее наличие средств на счёте.
Действуйте на опережение. Если видите риск просрочки — немедленно связывайтесь с лизинговой компанией. Не ждите, пока проблема станет критической.
Обращайтесь к профессионалам
Просрочка по лизингу — серьёзная проблема, но решаемая. Главное — не замалчивать её и действовать оперативно. Лизинговые компании заинтересованы в сохранении договоров с добросовестными клиентами и готовы идти навстречу в поиске решения.
Если вам нужна помощь в оформлении лизинга — свяжитесь с нами. Мы помогаем минимизировать риски и находить выгодные условия. Наш подход позволяет экономить время, деньги и нервы всех участников сделки.