Б/у автомобиль в лизинг для физических лиц оформить можно, но чаще выгоднее взять кредит: переплата ниже, а налоговых льгот у физлиц нет. Рассказываем, когда лизинг с пробегом всё же имеет смысл и как не переплатить.
Допустим, вы присмотрели подержанный кроссовер за 2 млн рублей и выбираете между кредитом и лизингом. Сразу скажем честно: наш онлайн-сервис оформляет лизинг для юридических лиц и ИП. С физическими лицами мы не работаем, потому что в большинстве случаев им выгоднее кредит.
Почему так? У физлиц нет налоговых преференций. Бизнес возвращает до 22% НДС и снижает налог на прибыль 25% за счёт лизинговых платежей. У частного покупателя этих вычетов нет, а процент удорожания в лизинге сейчас около 14% (ориентируемся на ставку рефинансирования ЦБ). В кредите переплата обычно ниже.
И всё же есть ситуации, когда б/у авто в лизинг для физического лица — это осознанное решение. О них ниже.
Когда физлицу стоит рассмотреть лизинг с пробегом
Есть три причины, по которым клиенты пользуются имуществом, но не хотят быть его собственником до выкупа:
- Защита при банкротстве. Автомобиль принадлежит лизинговой компании. Если вы исправно платите, его не включат в конкурсную массу.
- Защита при разводе. Машина в лизинге — это не совместно нажитое имущество. Она не делится между супругами до выкупа.
- Не хотите владеть. Допустим, вам важно просто пользоваться машиной 2–3 года, а потом сдать её и взять другую. Это «европейский подход» с выкупной стоимостью до 50% цены авто.
Если ничего из этого про вас — сравните с кредитом. Скорее всего, кредит выиграет.
Преимущества лизинга б/у авто для физических лиц
Когда лизинг всё же подходит, у него есть конкретные плюсы перед кредитом:
- Скидки от импортёров сохраняются. Соглашение о скидке подписывают импортёр и лизинговая компания. Собственник — лизинговая компания, поэтому скидка действует и для вас.
- Без страхования жизни. В кредите страховка жизни обязательна. Для авто за 1 млн рублей она доходит до 200–250 тыс. рублей. В лизинге её нет.
- Минимум документов. При авансе около 40% хватает анкеты, паспорта и водительских прав. Подача занимает 15–20 минут. Для кредита просят справки о доходах, копию трудовой и другие бумаги.
- КАСКО со скидкой. Лизинговые компании страхуются в аккредитованных страховщиках по корпоративным тарифам. Вы пользуетесь той же скидкой весь срок. Цена не вырастет на второй и третий год.
- Гибкий график. Кредит — это всегда равные платежи. В лизинге доступны убывающие платежи, ступенчатая дегрессия (понижение платежей периодами), каникулы и сезонный график. Можно договориться о платёжных каникулах, иногда за символическую доплату около 1 000 рублей.
- Авто с номерами за 1–1,5 часа. Лизинговая компания сама ставит машину на учёт. Услуга платная, обычно 15–20 тыс. рублей.
- Штрафы со скидкой 50%. Если авто зарегистрировано на лизинговую компанию, штрафы сначала приходят ей. Компания оплачивает их со скидкой 50% и пересылает вам уже уменьшенную квитанцию.
- Проще решить проблему. С лизинговой компанией легче договориться, чем с коллекторами банка. Не нужно думать о срочной продаже машины, если временно не можете платить.
Лизинг или кредит на подержанное авто: что выгоднее
| Критерий | Лизинг б/у авто | Автокредит |
|---|---|---|
| Собственник до выплаты | Лизинговая компания | Вы |
| Переплата | Выше, удорожание около 14% в год | Обычно ниже |
| Налоговые вычеты | Нет для физлиц (выгода до 47% — только для бизнеса на ОСН с НДС 22%) | Нет |
| Страхование жизни | Не требуется | Часто обязательно, до 200–250 тыс. рублей на авто за 1 млн |
| Документы | Паспорт, права и анкета при высоком авансе | Паспорт, справки о доходах, трудовая, СНИЛС |
| КАСКО | Со скидкой лизинговой компании | По розничному тарифу |
| График | Равный, убывающий, ступенчатый, сезонный, каникулы | Только равный |
| Что будет, если не можете платить | Проще договориться, возможен возврат авто | Нужно продать авто или досрочно гасить долг |
Вывод простой. Хотите владеть машиной и платить меньше — берите кредит. Хотите пользоваться без права собственности и готовы за это доплатить — смотрите лизинг.
Какой автомобиль с пробегом можно взять
Лизинговые компании финансируют не любое авто. Общие требования такие:
- возраст авто — обычно до 7 лет на момент окончания договора, часть компаний просит до 5 лет;
- прозрачная история: без залога, ареста и скрученного пробега;
- подтверждённое техническое состояние: диагностика двигателя, ходовой, электроники;
- продавец — юрлицо или ИП, работающее с НДС. Авто от частного лица напрямую не финансируют. Схема такая: физлицо продаёт машину поставщику-юрлицу, а тот уже выставляет её с НДС.
Перед подписанием проверьте возраст и пробег, порядок ТО, условия досрочного выкупа и ответственность при страховом случае. Суммы в договоре лизинга и договоре купли-продажи должны совпадать. Сначала подписывают договор лизинга, потом договор купли-продажи (или в один день).
Одобрение по авто занимает 1–3 дня. Срок договора — от 1 года до 7 лет. Аванс — от 10% до 49% цены. Предмет лизинга обязательно страхуют по КАСКО и ОСАГО. Полис всегда оплачивает лизингополучатель: напрямую страховщику, через лизинговую компанию или в составе платежей.
Как оформить без обзвона десятка компаний
Самостоятельно сравнивать условия сложно. Придётся объяснять одно и то же десятку менеджеров и собирать разные комплекты документов.
Через профессионалов это выглядит иначе. Вы оставляете одну заявку в онлайн-сервисе. Её рассылают в более чем 30 лизинговых компаний, которые подходят под вашу сделку. За сутки предложения собирают в сводную таблицу. Вы выбираете 1–3 компании и загружаете документы один раз через личный кабинет. Мы проверяем пакет и отправляем его целиком. Если одна компания отказала — переходим к следующей по списку.
Если вы — ИП или у вас есть компания на ОСН или УСН «Доходы минус расходы» с НДС 22%, лизинг б/у авто даст реальную экономию на налогах. Оставьте заявку на сервисе и сравните предложения. Первое оформление — бесплатно. Если вы физлицо — свяжитесь с нами, честно подскажем, что выгоднее: кредит или лизинг.